【한국 경제】20대나「적자 조업」……「프레・연습」(개인 재생) 신청 급증[01/18]

가계 부채 문제와 개인 신용 문제의 해결은, 금년의 한국 경제의 흥망을 좌우하는 중요 사항이라고 하는 것이 전문가의 견해다.
가계 부채의 증가와 연체율 상승이 심상하지 않은 가운데, 「개인 재생」나 그 전단층인「사전 채무 조정」(프레・연습) 등의
구제 제도에 의해서 개인 채무의 삭감을 시도하는 금융채무불이행자(신용 불량
사람)이 속출해, 금융 경제 자체가 불건전화할 가능성이 높기 때문에다.
게다가 불량 채무자의 발생 세대도, 종래의 40～50대에서 20대등의 젊은층에게 퍼지고 있어 매월의 지출액이 한층 증가하면
말하는 구조적 문제까지가 겹쳐 지고 있다.
결국은, 가계 융자 증가→연체율 상승→개인 채무 조정등의 구제 신청→금융 불건전화→내수 위축→경기악화, 라고 하는 악순환에
빠질 수도 있는 국면이다.

■채무 불이행에 의한 대패닉이 예측된다

신용 회복 위원회에 제출된「프레・연습」신청 내용을 보면, 대규모 가계 부채 위기의 징조를 사전에 읽어낼 수 있다.
연체일수 90일 미만(채무액수 5억원= 약 3400만엔 이하)의 채무자를 대상으로 하는「프레・연습」제도는, 연체 기간의 짧다
저채무자로 신용 등급에 영향을 주고 싶지 않은 사람이 신청한다.이자 만이 아니게 원금도 면제되기 위해서 신청하는「개인 파산 」
신청자보다, 채무의 질이 상대적 양호하다.
그러나, 「프레・연습」의 도움을 받아도 반제가 막히면, 최종적으로「개인 연습」나「개인 파산」에 연결된다고 하는 점에서는
아무런 문제 해결에는 이르지 않았다.그 때문에, 「프레・연습」의 운영의 효율화가 무엇보다도 중요하다.

문제는, 20대의「프레・연습」신청자가 계속 증가하고 있다고 하는 점이다.
신용 회복위의 유・제쵸르팀장은「20대의 프레・연습 신청이, 4분기마다 비슷한 건수로 올라 오는, 이것들은 실업이나
의료비등의 문제를 카드의 적자 조업으로 클리어 하고 있었던 것이 한계를 맞이했을 경우가 대부분」로 해, 「은행으로부터 신용 융자를 받은 후에 원금
및 이자 반제가 불가능하게 되면, 저축은행이나 카드 회사로 달려, 최종적으로는 구제 조치에 의지하는 상황에 빠져 버리는」라고 말했다.

재판소에「개인 재생」를 신청하는 것은, 법적으로 채무 감소를 실시할 수 있는 3 타이신용 회복 제도(※1) 중(안)에서 먼저 최초로 선택되는 방법이다.실제로
채무면제를 바란다면, 「개인 재생」는 아니고「자기파산」(분)편이 메리트가 크다.「개인 재생」는 이자만이 부분적으로 구제되어 원금은
그대로 있는 한편, 「자기파산」에서는 원금까지 모두가 면제가 되기 때문이다.
그러나 제도의 악용 사례가 증가한 것을 받아 2007년부터는 개인 파산의 심사 제도가 엄격화되었기 때문에 신청 건수도 줄어 드는 경향에 있다.또한,
사기적인 소비자 금융으로부터의 융자로는 파산 신청이 불가능하게 되었기 때문에, 개인 재생에 신청이 쇄도하는 현상이 심각화했다.
결국, 개인 재생 접수 건수가 증가한다고 하는 것은 소비자 금융등에도 손을 벌리고 있는 것을 의미해, 여유가 없는 최악의 상황에 빠진 케이스의
증가를 나타내고 있다.

■수입은 현상 유지이지만 지출은 증가

이러한 가계 융자 급증에 수반하는 채무자의 증가 문제를 해소하려면 , 소비 패턴의 구조적 변화가 필요하다고 하는 것이 전문가등의 지적이다.
가계 융자 증가에 대응하려면 금융권의 무조건 융자 창구를 폐쇄하는 것보다도, 비뚤어진 소비 구조를 면밀하게 파악해 근본적인 처방을 내지 않으면
안 된다.

수입은 한정되어 있는데 개인소비지출 규모도 소비 항목도 증가하고 있으므로, 가계 부담이나 채무 부담이 늘어나는 것은 당연하다.더욱 의식주 전반의 물가
상승이라고 하는 요인이 문제의 가중화를 부르고 있다.부세(천세) 가격은 상승해, 부세(천세)로부터 월세(월세, 월부 집세)에의 이행 현상
하지만 현저하다.이것에 의해, 입주자의 입장에서는 매월 수만원 이상의 집세 부담이 생겼다.튀는 부동산 비용을 염출하기 위한 융자 부담도
커지고 있다.
가계 지출중, 통신비의 부담도 대폭 증가가 하고 있다.종래의 제3세대(3 G) 휴대 전화 중심으로부터, 최근의 제4세대(4 G) 스마트 폰 중심으로 변화해,
세대내의 1 인당의 통신비 부담이 최저 1만～2만원( 약 680～ 약 1360엔) 정도 증가했다.
식료품비등의 소비자 물가 상승과 외식비 증가등도 융자 부담이나 채무 증가의 요인이다.
더욱은 실업 후에 자영업을 시작했지만 실패하고, 막대한 채무를 짊어져 개인 재생에 연결된 예도 많다.
결국, 일정 수입내에서 거두어 온 개인이, 최근 몇년의 물가상승이나 소비 패턴의 변화에 놀아난 결과에「적자 조업」가 한계에 이르렀던 것이다.

서울 중앙 지방재판소의 파산부 관계자는「주거비가 큰폭으로 증가해 통신비등의 중요 지출이 증가한 결과, 적자 조업이 불가능한 상황에 빠진 것 같다 」
(으)로 해「이러한 복합적 이유가 겹치고 있기 위해, 정부 차원에서 채무 증가 패턴을 상세하게 분석해 근본적으로 대응할 필요가 있는」라고 말했다.

■젊은층의 사치품 소비가 원인

젊은층으로 솟아 일어나는 사치성의 소비 패턴도, 채무 확대나 연체율 격화, 불량 채무자의 양산등의 요인으로서 작용하고 있다.
실제의 백화점에서는 브랜드품 구매층안 20～30대의 비율이 높아지고 있다.유행에 민감한 젊은이의 현시욕구가 높아져, 현재의 수입으로는 감당하기 힘드는 고급품을
구입 하고 싶어하는 소위「베브렌 효과」(※2)가 위력을 발휘하고 있기 때문이다.신세계 백화점의 경우, 작년의 브랜드품 구입자의 반수매우인 57％이 20～
30대다.이 중 20대의 비율은, 2008년에는 13％이었던 물건이 작년은 18％에 증가했다.30대나 34％에서 39％로 상승했다.

소비자 금융을 이용하는 20대 젊은층의 대부분으로, 수입보다 지출이 크다고 하는 것이 소비자 금융의 관계자는 말한다.대형 소비자 금융이 있는 관계자는
「소비자 금융 이용자는 30～50대가 대부분이지만, 20대나 15％전후에 이르는」라고 말해「20대의 경우, 대부분 학생이나 무직인 것을 생각하면, 그들이 소비자
금융을 이용하는 것의 이상성이 보여 오는」라고 이야기했다.


※1　3 타이신용 회복 제도
한국의 법적 개인 신용 회복 수단에는「개인 파산」「개인 연습」「개인 재생」(프레・연습함)가 있다.

개인 파산　：　이자를 포함한 모든 채무가 면제된다.
개인 연습　：　원금 및 이자를 일부 면제(삭감)하고, 일정한 유예기간 후에 반제를 재개시킨다.
개인 재생　：　금리는 원래의 7할에 삭감.원금은 최장 10년(주택융자는 최장 20년)의 균등 반제.연체 3개월 미만으로 채무 5억원 이하가 조건.

※2　베브렌 효과
소비의 외부생에 관한 3 효과의 하나.
가격이 비쌀 정도 현시적 소비자(과시하고 싶은 동기로의 구입자)가 증가하는 현상.
나머지 2는「밴드 왜건 효과」(다른 사람이 가지고 있는 것(정도)만큼 팔리는 현상)와「스놉 효과」(다른 사람이 가지고 있는 만큼 팔리지 않게 되는 현상).


파이낸셜 뉴스／한국어(2012/01/18　22：11)
http://www.fnnews.com/view?ra=Sent1201m_View&corp=fnnews&arcid=201201190100164420007995&


원인은, 이것인가？www

응만 외쳐도 현실은, 너의 곧 뒤로 있지만요 ww

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